銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類
在銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)上，各家銀行都十分注重自己產(chǎn)品品牌的宣傳，如工商銀行的“穩(wěn)得利”、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等，在市場(chǎng)上都有一定的品牌知名度。
不過(guò)投資者面對(duì)繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌，很難從中判斷出某一項(xiàng)產(chǎn)品的具體涵義。因此，如果要購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，還必須對(duì)這些品牌下產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的了解。
根據(jù)幣種不同，理財(cái)產(chǎn)品一般包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類。
根據(jù)按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)產(chǎn)品還可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。保證收益理財(cái)產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品。
非保證收益理財(cái)又可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。
風(fēng)險(xiǎn)投資公司表示，在銀行推出的每一款不同的理財(cái)產(chǎn)品中，都會(huì)對(duì)自己產(chǎn)品的特性給予介紹。目前各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多是對(duì)本金給予保證的，即使是打新股之類的產(chǎn)品，盡管其本金具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但根據(jù)以往市場(chǎng)的表現(xiàn)，出現(xiàn)這種情況的概率還是較低的。
銀行理財(cái)產(chǎn)品有著不同的投資領(lǐng)域，據(jù)此，理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、資本市場(chǎng)型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。
債券型理財(cái)產(chǎn)品，是指銀行將資金主要投資于貨幣市場(chǎng)，一般投資于央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資，這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。
信托型本幣理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蚧刭?gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。如中信銀行的資金貸款型信托理財(cái)產(chǎn)品。
資本市場(chǎng)型的理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)就是基金的基金。理財(cái)產(chǎn)品投資于股市，通過(guò)信托投資公司的專業(yè)理財(cái)，銀行客戶既可以分享股市的高成長(zhǎng)，又因擔(dān)保公司的擔(dān)保可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
掛鉤型本幣理財(cái)產(chǎn)品，也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其本金用于傳統(tǒng)債券投資，而產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。掛鉤型產(chǎn)品一般包括與外幣掛鉤、與股票掛鉤，與國(guó)際市場(chǎng)商品價(jià)格等種類。
QDII型本幣理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單說(shuō)即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。
銀行理財(cái)產(chǎn)品并不像其字面上或宣傳中所描述的那么具有吸引力，風(fēng)險(xiǎn)投資人在選擇購(gòu)買之前不能僅依靠其字面意思或宣傳文字來(lái)決定是否值得購(gòu)買，應(yīng)該仔細(xì)閱讀其風(fēng)險(xiǎn)提示。也許有的投資者會(huì)說(shuō)，有些理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的比較復(fù)雜，不能很好的理解其產(chǎn)品特點(diǎn)或風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在，這就需要投資者平時(shí)多注意理財(cái)知識(shí)的積累或向獨(dú)立的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢，有專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)來(lái)指導(dǎo)投資者選擇理財(cái)產(chǎn)品。
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